a.    Costo por el uso de la tarjeta

A pesar de que el mercado costarricense ofrece diversas opciones con respecto a la tasa de interés en dólares, desde un mínimo de 11,5% hasta un máximo de 42% para tarjetas de uso y acceso  restringido y no restringido.  No se puede obviar que más de la mitad  de los tipos de tarjetas en el mercado cobran entre 30% y 42%.  

Si se comparan las tasas de interés en dólares de todos los tipos de tarjetas con respecto a otros países de América Central  se tiene que mientras Costa Rica muestra una tasa máxima de interés corriente anual es del 42%, Panamá registra una tasa máxima de 24%, El Salvador 42% y Honduras 45,4%.

Otro aspecto importante a considerar es el costo efectivo por el uso de la tarjeta, el cual además del costo por interés corriente  debe considerar otros tales como: intereses moratorios, costo por el uso de cajero, pago por retiro de efectivo en cajeros automáticos, costos por compras en el exterior, costo por adelanto de efectivo,  pagó por membrecía,  entre otros.  

b.    Endeudamiento y límites de crédito

Con respecto al endeudamiento, cabe señalar que el estudio determinó que hay mayor cantidad de dinero asociado al uso de las tarjetas, en términos globales el saldo de la deuda en el último año se incrementó en cerca del 5% y ha aumentado en promedio en 1,2% en cada trimestre bajo análisis con respecto al anterior.  

Y con respecto a los límites de crédito, es importante considerar que la información suministrada, no permite determinar una relación entre el ingreso y el límite de crédito asignado a cada consumidor, lo cual no debe pasarse por alto ya que esto podría llevar a un endeudamiento superior de la capacidad de pago de estos, razón por la cual es fundamental  insistir en que no se utilice la tarjeta más allá de su capacidad de pago, independientemente de que los límites establecidos le permitan hacerlo.

c.    Condiciones para el pago de la tarjeta

El dar un uso adecuado de la tarjeta requiere de tener claro el número los días a pagar, así como el plazo máximo que le otorga el emisor para dar atención a cada crédito.  De acuerdo a lo anterior, cada tarjeta le asigna a los consumidores una fecha de corte a partir de la cual le otorga un número de días para pagar.  Según los datos suministrados por los emisores, cerca del 90% de los tipos de tarjeta establece  entre 15 y 28 días.

Además, el consumidor debe considerar el número de meses que le ofrece el emisor para pagar, cabe señalar que cerca del 90% de los tipos de tarjetas ofrecidos en el mercado establecen  un plazo para pagar el crédito entre 48 y 66 meses y que a partir de los meses definidos y el monto de la deuda se define el pago mínimo que es el monto que deberá el consumidor cancelar mensualmente para no incurrir en intereses moratorios.

d.    El uso que le de el consumidor a la tarjeta de crédito

Por último, cabe señalar que para hacer un adecuado uso de la tarjeta se recomienda que el consumidor siga los siguientes consejos:

• Comprar mensualmente lo que su ingreso le permita pagar.
  
  
• Ante un gasto imprevisto en el cual no pueda pagar la totalidad de lo comprado en el mes, cancele el porcentaje más alto posible.
  
  
• Seleccionar la tarjeta que más beneficios le ofrezca considerando los costos por el uso de la misma.  
  
  
• No utilizar un límite de crédito que no pueda pagar en caso de utilizarlo en forma completa.
  
  
• Tener un estricto control de los gastos mensuales.
  
  
• No utilizar promociones que no pueda pagar o que le puedan llevar a un alto endeudamiento.
  
  
• Evitar llegar a la situación donde su ingreso solo le alcance para  hacer el pago mínimo de la tarjeta, en caso que esta situación se de, debe suspender el uso de la tarjeta, y tratar de pagar montos cada vez mayores al mínimo hasta reducir el monto adeudado.  
  
  
• Por último, no permitir llegar a la situación extrema de que su capacidad de pago no le alcance ni para cubrir el pago mínimo de la tarjeta.

Con respecto a las tarjetas de débito,  se determinó un aumento de 91.027 tarjetas de débito en circulación, con respecto al estudio anterior.  Cabe destacar, que de los 26 emisores de tarjetas de débito cinco cobran por retiros en cajeros propios, después de un número de retiros libres. Estos emisores otorgan a los tarjeta habientes retiros libres que van entre 4 y 12. Si superan los retiros libres deben pagar un monto que varía entre un rango de $0,10 y  $1,25. Dos emisores reportaron que no ofrecen retiros libres de cargo. Asimismo, 19 no cobran por retiros en cajeros automáticos propios.

En lo que respecta a comisiones por el uso de cajeros automáticos no propios 21 entidades emisoras cobran y el pago oscila según el emisor y la red que se utilice,  en un rango de $0,30 - $3+ 0,5%.

Ver / Descargar "Estudio comparativo" en documento .PPP